Quem tem várias dívidas ao mesmo tempo costuma sentir que paga, paga e o saldo não diminui. Muitas vezes isso acontece porque o dinheiro vai sendo espalhado sem uma ordem: um pouco aqui, o mínimo ali, e os juros mais altos continuam crescendo no fundo.
Este guia mostra como montar o mapa das suas dívidas e como escolher a ordem de pagamento com dois métodos conhecidos, a bola de neve e a avalanche. Os números usados são ilustrativos. Cada caso tem juros, prazos e condições próprios, e o resultado na sua vida depende deles.
1. Coloque todas as dívidas no papel
Antes de escolher qualquer método, faça uma lista completa. Para cada dívida, anote:
- com quem é (banco, loja, cartão, financeira, pessoa conhecida);
- quanto falta pagar hoje;
- o valor da parcela ou do pagamento mínimo;
- a taxa de juros ao mês e o CET (Custo Efetivo Total), que aparece no contrato ou na fatura;
- se está em dia ou atrasada.
O CET importa porque inclui juros, tarifas, seguros e impostos. Duas dívidas com a mesma taxa de juros podem ter custos totais diferentes.
Se você não sabe algum desses dados, ligue para o credor ou consulte o aplicativo do banco. Também dá para consultar dívidas em seu CPF no Registrato, o sistema gratuito do Banco Central que mostra empréstimos e financiamentos em seu nome.
2. Pare de aumentar a dívida
Nenhum método funciona se a dívida continua crescendo por outro lado. Algumas medidas ajudam:
- evitar novas compras parceladas enquanto o plano estiver em andamento;
- tirar o cartão de crédito dos aplicativos e sites de compra;
- não usar o limite do cheque especial como se fosse parte do salário (o guia do cheque especial mostra como sair dele).
Se o mês não fecha nem com o básico, o primeiro passo é rever o orçamento antes de pensar na ordem de pagamento.
3. Pague o mínimo de todas
Atrasar uma dívida para adiantar outra costuma sair caro, por causa de multa, juros de mora e negativação do nome. Por isso, os dois métodos partem da mesma base: você paga a parcela mínima de todas as dívidas e coloca todo o dinheiro extra em uma só, até quitá-la. Quando ela acaba, o valor que ia para ela passa para a próxima.
O que muda entre os métodos é qual dívida recebe o dinheiro extra primeiro.
Método bola de neve
Na bola de neve, você ataca primeiro a dívida de menor saldo, independentemente dos juros. Quando ela termina, o valor da parcela dela se soma ao extra e vai para a próxima menor.
A vantagem é psicológica. Quitar uma dívida inteira em poucos meses dá uma sensação de avanço que ajuda muita gente a não desistir. A desvantagem é que, se a dívida de juros mais altos tiver um saldo grande, ela continua crescendo enquanto você paga as menores.
Método avalanche
Na avalanche, você ataca primeiro a dívida com a maior taxa de juros. Matematicamente, é o caminho que costuma gerar menos juros no total, porque o dinheiro extra vai justamente para onde o custo é maior.
A desvantagem é que a primeira vitória pode demorar. Se a dívida mais cara também for a maior, você vai passar meses vendo o saldo diminuir devagar, e isso exige mais disciplina.
Exemplo ilustrativo com três dívidas
Imagine uma pessoa com estas três dívidas e R$ 940 por mês para pagá-las (R$ 640 de mínimos mais R$ 300 extras):
| Dívida | Saldo | Juros ao mês | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 2.400 | 12% | R$ 240 |
| Empréstimo pessoal | R$ 4.800 | 4% | R$ 300 |
| Crediário da loja | R$ 600 | 6% | R$ 100 |
Repare no cartão: 12% de R$ 2.400 são R$ 288 de juros por mês. Pagando só o mínimo de R$ 240, a dívida cresceria todo mês.
Na bola de neve, a ordem é crediário, cartão e empréstimo. O crediário acaba no 2º mês, o cartão no 8º e o empréstimo no 12º. Os juros pagos somam cerca de R$ 3.290.
Na avalanche, a ordem é cartão, crediário e empréstimo. O cartão e o crediário acabam no 7º mês e o empréstimo no 12º. Os juros somam cerca de R$ 3.090, uns R$ 200 a menos.
Cálculo simplificado, com juros compostos mensais e sem multas, tarifas ou impostos. As taxas são inventadas para o exemplo.
Qual escolher?
Se você já tentou se organizar antes e desistiu no meio, a bola de neve pode ajudar a manter o ritmo. Se a diferença de juros entre as dívidas for grande, como no exemplo do cartão, a avalanche tende a economizar mais dinheiro. Também dá para misturar: quitar primeiro uma dívida bem pequena, para ganhar fôlego, e depois seguir pela ordem dos juros. No fim, vale mais um método seguido até a última parcela do que o método ideal abandonado no terceiro mês.
Renegociar também faz parte do plano
Antes de começar, vale perguntar a cada credor se existe proposta de renegociação, desconto para quitação à vista ou troca por uma dívida mais barata. Bancos e lojas fazem campanhas de renegociação ao longo do ano, e algumas plataformas reúnem ofertas de vários credores em um só lugar.
Algumas precauções:
- compare o CET da proposta nova com o da dívida atual;
- confira se a parcela cabe no orçamento com folga, para não atrasar de novo;
- desconfie de quem pede pagamento adiantado para "limpar seu nome" ou cobra para negociar por você. Negocie direto com o credor ou pelos canais oficiais dele. O guia de negociação explica como preparar a proposta.
Trocar dívidas caras, como rotativo do cartão e cheque especial, por um empréstimo com juros menores pode ajudar. Só funciona se o cartão e o limite não voltarem a ser usados logo depois.
Quando as dívidas já tomaram conta da renda
Se as parcelas consomem a maior parte do que você ganha e falta dinheiro para o básico, você pode estar em situação de superendividamento. No Brasil, a Lei 14.181/2021 prevê a repactuação dessas dívidas em um plano de pagamento que preserve o mínimo para viver. Os Procons e as Defensorias Públicas de vários estados atendem esses casos de graça.
Depois da última parcela
Quando a última dívida acabar, o dinheiro que ia para ela pode ir para a reserva de emergência. É ela que evita voltar para o cheque especial no próximo imprevisto.
Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento nem consultoria financeira individual. Os números dos exemplos são ilustrativos e não representam resultados esperados.
